Site Loader

Сегодня хочу обсудить острую тему практически для каждого человека. Почему так трудно копить деньги? И почему, даже если твой доход становится больше, то деньги всё равно куда-то утекают? Дело в том, что есть один очень простой и примитивный закон — наши расходы всегда стремятся к тому, чтобы превысить наши доходы. Это такая подсознательная история. И я попробую вам объяснить, почему так происходит. 

По концепции Даниэля Канемана, автора книги «думай медленно… решай быстро», в нашей голове функционирует две Системы. Система 1, так он условно её называет, отвечает за то, чтобы мы получали немедленное вознаграждение. То есть, как только ты видишь еду — ешь, как только ты видишь воду — пей, как только к тебе в руки попадают деньги — трать. Это связано с тем, что жизнь в джунглях была достаточно суровой, и откладывать вознаграждение на потом не было большого смысла, потому что это «потом» могло не наступить. Тебя мог растерзать дикий зверь. И так как наш мозг пока ещё не совершенен, то эта Система 1 очень часто берёт на себя принятие решений в трудных ситуациях. И именно поэтому, как только у нас в руках появляются большие деньги нам хочется их поскорее потратить, иначе отберут. 

Если Система 1 работает абсолютно автоматически, у Системы 2 — история более сложная. В неё входит лобная часть нашего мозга и Системы 2, ответственно работает именно тогда, когда мы обрабатываем информацию и принимаем более сложные решения. Она появилась несколько позже. Учёные полагают, что именно Система 2 и превратила человека из условной обезьяны, собственно, в того человека, которого мы сегодня имеем. Система 2 как дирижёр — она контролирует, управляет работой Системы 1, но, к сожалению, организм человека пока не совершенен. Говорят, что эволюцию мы с вами до конца не прошли. И именно поэтому иногда Система 2 даёт сбой, и тогда решение принимает Система 1. Вот та самая, которая говорит, что не надо откладывать деньги, лучше потрать всё сейчас. Иди купи себе новую сумочку или классный мобильный телефон. 

Для того, чтобы Система 2 без перебоев всегда держала контроль над Системой 1, необходимо постоянно тренировать нейронные связи. Это как с мышцами в спортзале. Точно также нужно и формировать свои привычки разнообразные, в том числе и финансовые. И здесь, конечно, вспоминается правило 10%, о котором не писал, пожалуй, только ленивый. Все, кто читал Роберта Кийосаки или любого другого финансового бизнес-тренера, все, конечно, знают, что от зарплаты нужно откладывать 10%. Знать-то мы все знаем, но вот только делает это какой-то ничтожный процент от всех людей, которых я опрашивала на эту тему. Почему? Мне кажется, здесь закон достаточно прост: как только какие-то деньги попадают к нам в руки, у нас всегда сразу появляются какие-то платежи, которые мы обязательно должны сделать. Это выплаты по ипотеке, оплата коммунальных услуг, раздать какие-то долги, пойти заплатить за абонемент на фитнесе, пойти в магазин и купить продуктов, дать карманные деньги ребёнку, в конце концов, «устрою себе шопинг, потому что я такой молодец, я так много работаю, и я невероятно устал». Это всё понятно, вот и получается, что вроде как у вас есть благое желание отложить 10% от зарплаты, но мы подсознательно себе говорим: «Я отложу, но после того, как со всеми этими историями рассчитаюсь». И вот вы свои деньги раздаёте. В результате, естественно, к концу месяца у вас ничего не остаётся, потому что, как я говорила, наши расходы всегда хотят быть больше, чем наши доходы. 

Поэтому в первую очередь для того, чтобы всё-таки откладывать эти несчастные 10%, необходимо самой первой вещью, которую вы делаете, когда у вас на карточку падают деньги или когда вам дают деньги, заработанные в руку, самым первым действием сделать откладывание этих 10%. Можно настроить автоплатёж, можно просто себя очень жёстко по этому поводу контролировать, можно попросить кого-то из близких, чтобы вам об этом регулярно напоминали. Но у вас должна по умолчанию стоять в голове такая настройка, что вы получаете не 100% от вашей зарплаты. Вы получаете 90%, а 10% для себя в голове автоматически настроить как те самые отчисления в ваш пенсионный фонд, негосударственный, который вы создаёте для себя самостоятельно. Если вы себе такую привычку, привьёте, то уже через несколько месяцев вы поймёте, что это абсолютно естественная история. И я вас уверяю, что практически у каждого из вас уровень жизни никаким образом не изменится, и вы сможете всё также исполнять свои обязательства, вы сможете всё также себя баловать какими-то приятными маленькими вещами, и даже располагая только 90% от всей суммы своего дохода. 

Если, вам кажется, что у вас в настоящий момент доход слишком маленький, скажем, вы получаете 20 тысяч рублей, и не видите никакой возможности этот доход увеличить. Что делать? В любом случае откладывать нужно начинать. Никогда нельзя себе говорить: «У меня сейчас маленькая зарплата, и поэтому я не буду откладывать. Да что там эти копейки? То есть, которые я могу отложить. Никакого смысла в них нет. Лучше я пойду и, не знаю, съем мороженое или что-то ещё сделаю». Нет, друзья, в любом случае, даже если у вас доход в настоящий момент времени очень маленький, пожалуйста, приучайте себя, тренируйте свою мышцу, настраивайте свою Систему 2 так, чтобы она работала на накопление денег. У вас сейчас маленький доход, вы не можете откладывать по 10%, откладывайте хотя бы 0,5%, откладывайте 100 рублей в месяц, откладывайте 200-500. Даже такие небольшие суммы, казалось бы, на первый взгляд, у вас будут тренировать эту привычку. И когда у вас будут расти доходы, а я уверена, что они будут расти, если всё-таки на это направить максимально много своей энергии. Когда у вас доход начнёт увеличиваться, у вас уже будет правильная привычка. У вас уже будет гармоничным образом работать Система 2. И дальше просто будете постепенно увеличивать тот процент от своего дохода, который вы откладываете. Люди успешные, люди богатые, люди из списка Forbes, как вы понимаете, откладывают не по 10%, они откладывают по все 95% от своего дохода. Но очень важно всё-таки понимать, что вы это делаете, что вы умеете это делать, что вы натренировали мышцу своей самодисциплины. Потому что, я напомню вам, что есть очень много примеров людей, которые были успешны, были богаты. Тот же Майкл Джексон, которого очень часто обсуждают. Огромное состояние, но человек его промотал, и после его смерти остались только долги. А при этом, может быть, какой-то человек с зарплатой в несколько десятков тысяч рублей имеет накопление и долгов не имеет. Это всё вопрос, в первую очередь, конечно, отношения к деньгам и любви к деньгам, к себе и к своему будущему. 

Какие ещё есть советы, чтобы тратить меньше денег? Очевидно, что в любом случае у нас каждый месяц какие-то спонтанные траты, которые нам на самом деле не нужны. Потом мы не понимаем, зачем мы это себе купили. Я думаю, что у всех из нас это касается еды, одежды, техники, чего угодно. Что делать? На мой взгляд, очень хороший здоровый подход заключается в том, чтобы смотреть на жизнь с такой немножечко пессимистичной позиции. Ну, не на жизнь в целом, конечно, а более узко на тему финансов. Всегда думайте: «Вот если я сейчас пойду и куплю себе какую-то вещь, которая мне не очень нужна». Ну вот, например, я как девушка пойду и куплю себе дорогую сумку. И потом мне будет, условно говоря, нечем платить за ипотеку. И потом у меня будет огромный штраф. И как я потом буду из этой ситуации выбираться? Мне придётся залезать в долги? Мне придётся просить у друзей, терять их уважение? Каждый для себя придумывает какую-то абсолютно здесь свою мотивацию, которая работает для него. Выработайте эту логику и каждый раз её про себя проговаривайте, когда хочется совершить какую-нибудь не очень обдуманную покупку. В конце концов, посмотрите новости и лишний раз задумайтесь о том, что ситуация крайне нестабильная. Подумайте о том, что если вы не будете сберегать деньги, то для вас этого явно никто не сделает. Экономическая ситуация по всем предпосылкам будет только ухудшаться в ближайшие несколько лет, поэтому здесь всё в наших руках. Прокручивайте эти мысли каждый раз, когда ваш глаз падает на какую-нибудь желанную покупку. 

Какие ещё могут быть советы? Ну, если вы ещё не начали вести учёт своих расходов и доходов, то я думаю, что лучше сделать это сейчас, чем никогда. Можно это делать в экселе или в какой-то программе. Я пользуюсь CoinKeeper, мне пока удобно, но программ существуют десятки. Выбирайте то, что лучше всего подходит именно вам. И здесь, как мне кажется, самый лучший оберег от того, чтобы потратить эти деньги на какую-нибудь ерунду, — это посмотреть, например, на прошлый ваш финансовый год. Начинайте отсчёт с текущего месяца и отсчитайте 12 месяцев, и посчитайте, сколько денег вы потратили на вещи, которые вы могли бы на самом деле не покупать. На услуги, которые вам на самом деле были не очень нужны. И примерно прикиньте, что вы могли на эти деньги купить. Как это ни странно, но даже у ребят, которые себя часто называют не очень обеспеченными, в итоге по результату года получается, что как минимум один полноценный отпуск люди потратили на то, что можно было и не покупать. 

Своей Системе 2 нужно помогать, если она немного слабенькая, поэтому старайтесь убирать все лишнее соблазны: измените маршрут по дороге на работу, чтобы не проходить мимо того самого кафе с прекрасным кофе и круассанами; удалите из телефона все приложения интернет-магазинов, в которых вы любите сливать деньги и потом думаете» что же я такое накупил, зачем мне это всё нужно», и так далее. Убирайте все лишние соблазны для того, чтобы минимизировать вот эту внутреннюю борьбу. 

Ещё существует такой хороший психологический приём: не отказывайте себе навсегда. То есть не говорите: «Нет, я не буду этого покупать». Скажите себе: «Я сегодня не буду этого покупать, а потом попозже я обязательно куплю». Таким образом у вас не возникает стресса, и получается немножечко мягче пережить этот отказ, не чувствуя какую-то острую горечь от финансовых ограничений. 

Частый вопрос — всё-таки, где же копить деньги для того, чтобы это лучше делать? Есть несколько вариантов. Я напомню, что у нас есть такое понятие, как подушка безопасности. На английском это звучит как «rainy day fund», то есть фонд на дождливый день. Так вот, если у вас ещё нет подушки безопасности, то есть это запас денег, которые покроют расходы вашей семьи на 3-6 месяцев, то самое время её сформировать. Это наличные деньги, это депозит и накопительный счёт. Если у вас уже есть подушка безопасности, то, соответственно, все накопленные деньги можно потихонечку начинать инвестировать на брокерский счёт через брокера, которой аккредитован на бирже, но делаем это очень аккуратно. И я рекомендую начинать с покупки консервативных инструментов — это облигации. Причём желательно всё-таки начинать с государственных, и конечно, это ETF фонды. Акции, валюта, спекуляции на золоте, нефти и так далее- эта история уже более рискованна. Для неё требуется квалификация, поэтому постарайтесь не рисковать. 

И ещё одно напутствие — накопленные свои деньги мы не доверяем разнообразным подозрительным людям, которые могут их забрать.

Понравилась статья? Поделись с друзьями!
  •  
  •  
  •  
  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
    1
    Поделиться

Автор поста: Ren

Один ответ на “Как копить деньги и почему мы все тратим.”

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *